Уявімо собі таку ситуацію. До Росії прилітає молодий американський дослідник, який бажає з'ясувати, яка система цінностей громадян країни. Він підходить до перехожих і на цілком пристойній російській мові запитує: «Існує для вас щось таке, що ви цінуєте дорожче життя і здоров'я?» «Звичайно, ні», - відповідають люди. Дослідник пише в звіті: «Все як у нас: росіяни найбільше цінують життя і здоров'я» та з відчуттям добре виконаної роботи повертається на батьківщину. Там його зустрічає начальник, який з недовірою перегортає звіт і знову відправляє молодого співробітника в Росію для уточнень. Тепер, щоб підтвердити дані свого звіту, дослідник звертається до страхових компаній, щоб дізнатися, що росіяни найбільше цінують і страхують в першу чергу. «Життя? Здоров'я? Чи не так? »- цікавиться він. «Ні, - відповідають представники страхових компаній, - автомобілі і дачі».

Ця історія придумана не на порожньому місці. Багато іноземців, які приїжджають в Росію, дивуються нашого підходу. Якщо в Європі та Америці люди в першу чергу страхують життя і оформляють медичні страховки, то в Росії все навпаки - на першому місці страхування майна. Правда, є передумови, що настане час, коли дачі у нас перестануть коштувати дорожче життя. Багато москвичів вже самостійно оформляють поліси добровільного медичного страхування (раніше такі страховки робили зазвичай тільки організації для своїх співробітників), все більше наших громадян починають цікавитися накопичувальними програмами страхування життя ...

ЦІНА ЖИТТЯ

У 2002 році в одному автомобільному виданні з'явилася стаття про Європейську програму оцінки нових автомобілів (EuroNCAP). Цифри, наведені в ній, вразили читачів, і на автомобільних форумах їх ще довго обговорювали. Автор статті підрахував, що бюджет кожної серії краш-тестів EuroNCAP обчислюється в мільйонах євро, і задався питанням, звідки у незалежних випробувачів такі гроші. З'ясувалося, що краш-тести EuroNCAP фінансують уряди провідних європейських держав - Нідерландів, Франції, Німеччини, Швеції та Великобританії. «Навіщо уряду витрачати гроші платників податків на публічні краш-тести?» - поцікавився журналіст і у відповідь дізнався, що програма краш-тестів вже окупилася сторицею.

За статистикою, потрапляють в аварії і гинуть в них найчастіше молоді люди у віці від 20 до 40 років, а на навчання кваліфікованого людини, наприклад, у Великій Британії витрачається 1 млн 300 тис. Фунтів стерлінгів (дані за 2002 рік). Кожна смерть - це пряма втрата мільйона, а якщо людина перетворюється на каліку, то збитки для держави взагалі колосальні - воно змушене довічно оплачувати роботу лікарів і доглядальниць. Завдяки ж EuroNCAP автомобілісти знають, в яких машинах людина має більше шансів вижити в разі аварії, купують саме їх і не купують найменш безпечні. Смертність на дорогах падає, а держава економить гроші платників податків.

Такий грамотний підхід застосуємо як до самої держави, так і до окремо взятої сім'ї. Наприклад, якщо годувальник сім'ї віддасть перевагу більш безпечним автомобілям, буде стежити за технічним станом своєї машини і, нарешті, вчасно міняти літні шини на зимові, то його сім'я виявиться більшою мірою застрахованою від ризиків. Але універсальним інструментом захисту сім'ї від фінансових проблем продовжує залишатися особисте страхування.

ВІД ЗАГАЛЬНОГО До ПРИВАТНОМУ

Перш ніж перейти до безпосередньо страхуванню, торкнемося більш загального поняття - фінансового планування. Його мета - створити такий комплексний фінансовий план, який дозволив би вирішити всі фінансові питання, поставлені окремою людиною або родиною. На Заході широко поширена професія фінансового консультанта, який допомагає клієнтам розробити особистий фінансовий план. Зазвичай такий план складається з декількох основних розділів - управління ризиками, управління доходами і витратами, заощадження та інвестиції, пенсійне планування. Чим краще опрацьований кожний з розділів, а головне, чим більшою мірою людина в житті дотримується свого плану, тим благополучніше його фінансове життя.

З приводу управління доходами і витратами, а також з питань заощаджень та інвестицій можна порекомендувати читачеві звернутися до книг Роберта Кіосакі. Основний принцип цього мільйонера - менше витрачай, більше заробляй і інвестуй. З приводу пенсійного планування варто для початку порекомендувати підтримати пенсійну реформу і перевести свої накопичення в ефективно працюючий недержавний пенсійний фонд (звичайно, якщо це ще не зроблено). А в плані управління ризиками варто звернутися до програм особистого страхування. Адже страхування життя - універсальний інструмент особистого фінансового планування, вміле використання якого дозволяє фінансово захистити родину на різних етапах її розвитку і забезпечити досягнення запланованих фінансових цілей.

Особисте страхування можна розділити на страхування життя, що носить довгостроковий характер, і страхування від нещасних випадків і медичне, має короткостроковий характер. Класичний вид страхування життя - страхування на випадок смерті, яке може бути тимчасовим (терміновим) або довічним. Найцікавіші зараз договори накопичувального страхування, які укладаються на певний строк. Перевага накопичувальних програм в тому, що кожен рік кошти застрахованого накопичуються і в кінці програми страхова сума йому в будь-якому випадку повертається. Якби в світі не існувало інфляції, то це була б найвигідніша з усіх нині існуючих страхових програм. Важливо, що при страховому випадку вся сума виплачується застрахованій або його сім'ї відразу ж.

Програми особистого страхування можуть зацікавити не всіх. Як правило, вони не дуже цікаві дуже багатим і дуже бідним людям. Першим - тому, що на випадок непередбачених обставин такі люди вже мають у своєму розпорядженні великим станом і можуть обійтися власними силами. А бідні люди, яких саме страхування життя могло б врятувати при непередбачених обставинах, часто просто не готові платити за страховий поліс, що в підсумку призводить до катастрофічних наслідків. Найважливіше - відповісти на головне питання особистого страхування, який звучить так: «Якщо зі мною щось трапиться, як буде жити моя родина?», І зробити правильні висновки.

***
ІСТОРІЯ СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ

Перші ознаки страхування життя виявляються в Стародавньому Римі, де існували фонди колегій імперії, за рахунок яких підтримувався достаток членів сім'ї померлих бюрократів. Щось подібне існувало в Юдеї та Індії. У середньовічній Європі набули поширення цехові фонди допомоги сім'ям ремісників при хвороби або смерті годувальників. У 1706 році в Англії з'явилося перше товариство страхування життя Amicable Society. В середині XVIII століття стали використовуватися імовірнісні методи оцінки ризику і перші таблиці смертності. А до кінця XIX століття страхування життя було представлено в більшості країн світу.

Відносно успішно воно розвивалося і в Російській імперії. Однак в 1917 році система рухнула. Через п'ять років державному страховому монополісту довелося відбудовувати її фактично заново. Певною мірою Держстраху це вдалося. Накопичувальне страхування, особливо страхування дітей, стало досить популярним серед радянських громадян. На 1 січня 1992 року договори накопичувального особистого страхування з Госстрахом уклали 52,2 млн росіян. Загальна сума по них наблизилася до 30 млрд рублів (в цінах 1992 року). Однак система державного страхування, орієнтована на планову економіку, виявилася непристосованою до нових економічних реалій. При лібералізації цін і подальшої гіперінфляції накопичення клієнтів Держстраху знецінилися. Це підірвало у громадян довіру до програм накопичувального страхування. В результаті накопичувальні програми особистого страхування, які користуються великим успіхом у всьому світі, в Росії поки далеко не настільки популярні.

***
ІНВЕСТИЦІЇ В ЖИТТЯ

Фахівці підрахували, що життя дорослої освіченої людини коштує як мінімум півтора мільйона рублів, якщо підсумувати кошти, що інвестуються в народження, виховання і освіту.

Народження і виховання. Контракти на ведення вагітності в Москві коштують від 15 до 60 тис. Рублів залежно від рівня клініки. Родопоміч в більшості випадків оплачується окремо від інших послуг. У Москві ціни на ці послуги - від 10 до 50 тис., Ще 5-12 тис. - післяпологове обслуговування. Дитині з перших днів знадобляться «конверт», ліжечко з матрацом і набором білизни, коляска, пелюшки, сорочечки, дитяча ванночка і багато інших речей. Витрати за перший рік життя дитини полегшать гаманець батьків на 150-450 тис. Рублів.

Навчання. Вартість навчання в приватних московських школах - від 90 до 500 тис. Рублів на рік. Для гарантованого вступу до престижного вузу знадобляться дорогі курси, високооплачуваний репетитор. Ці витрати можуть скласти більше 300 тис. Рублів. Якщо студент навчається на платній основі, то витрати на отримання вищої освіти коливаються в діапазоні 120-1200 тис. Рублів.

В цілому витрати батьків на народження, виховання і освіту дитини за 20 років в Росії оцінюють в суму від 1,5 до 22 млн рублів.

***
РЕЙТИНГ: КРАЇНИ ЇХ СТРАХОВА КУЛЬТУРА

Згідно з останнім відкритого дослідження компанії Swiss Re, Швейцарського перестрахового товариства - однієї з найбільших перестрахувальних компаній в світі, в 2007 році більше всіх в світі на страхування витрачали ірландці: $ 7171 на одного жителя. З цієї суми $ 5734 витрачалося на страхування життя. На другому місці - Великобританія ($ 7114 та $ 5734 відповідно), на третьому - Нідерланди ($ 6263 і $ 2192). Далі йдуть Швейцарія, Данія, Франція, Бельгія. США тільки на восьмому місці: середній американець витрачає на страхування $ 4086, з них $ 1922 - на страхування життя.

Росія серед аутсайдерів: середньостатистичний росіянин в 2007 році витратив на страхування $ 209. З них на страхування життя лише $ 6. Для порівняння: наші сусіди по рейтингу - бразильці витрачають на страхування на душу населення $ 202, з яких $ 95 йде на страхування життя.